Как устроено накопительное страхование
Накопительное страхование жизни сочетает страховую защиту и накопление: вы вносите взносы в течение срока договора, а по его окончании получаете гарантированную сумму и, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Часть взноса идёт на страховое покрытие и расходы компании, поэтому доходность полиса обычно ниже, чем у чистого вклада.
Главный вопрос покупателя — что выгоднее: тот же ежемесячный или ежегодный взнос, положенный на вклад, или полис. Калькулятор отвечает цифрами: сравнивает итоговую сумму и годовую доходность обоих вариантов при одинаковом графике внесения денег.
Два способа задать выплату
В договоре чаще всего указана гарантированная сумма к выплате в конце срока: её можно ввести прямо. Если же указана гарантированная доходность накопительной части и доля взноса на расходы и риск, выберите второй режим, и калькулятор сам накопит счёт по эффективной годовой ставке.
Инвестиционный доход, который компания обещает дополнительно, вводится в процентах от внесённых взносов и не гарантирован. Для осторожной оценки сначала посчитайте гарантированную часть, а потом посмотрите, насколько бонус улучшает сравнение со вкладом.
Налоговый вычет по полису
Взносы по долгосрочному страхованию жизни дают право на социальный налоговый вычет в пределах годового лимита. Вычет возвращается в виде налога, уплаченного с дохода, и фактически повышает доходность полиса. Калькулятор считает возврат в конце каждого года и размещает его на вклад до конца срока.
Ставка возврата и предельная сумма взносов вводятся вручную, ведь правила меняются, а значения по умолчанию устаревают. Сравните доходность с вычетом и без него: нередко именно вычет делает полис сопоставимым со вкладом, особенно при небольшой разнице ставок.
Доходность полиса как внутренняя норма
Доходность полиса считается как внутренняя норма доходности потока: взносы идут со знаком минус, выплата и вычеты — со знаком плюс. Такая метрика честна при любой периодичности взносов, в отличие от сравнения «взнос на выходе» с «взнос на входе», которое игнорирует время внесения.
Для вклада считается та же метрика после налога на проценты, если вы задали его ставку. Это позволяет сопоставить два продукта одним числом, а таблица по годам показывает, как растёт стоимость полиса по его собственной доходности и баланс вклада.
На что обращать внимание перед покупкой
Проверьте выкупные суммы при досрочном расторжении: в первые годы они часто заметно меньше внесённых взносов, и выйти из договора без потерь не получится. Расчёт калькулятора относится только к доведённому до конца срока договору, а досрочное расторжение стоит оценивать отдельно.
Также учтите, что страховая защита по полису — самостоятельная ценность, которую вклад не даёт. Если защита вам нужна, сравнивайте полис не с вкладом, а с отдельным страхованием плюс вкладом. Окончательные условия и налоговые последствия уточняйте у страховщика и в договоре.
Формула расчёта
Доходность полиса: Σ Взносы₍m₎/(1+i)^m = Выплата/(1+i)^M + Σ Вычеты/(1+i)^m; годовая = (1+i)^12 − 1
Проверенные примеры
Вклад 13 %, без вычета.
Доходность полиса 7,2567 % годовых, итог на вкладе 1 307 802,76 ₽, вывод: вклад выгоднее полиса.
Лимит взносов для вычета 120 000 ₽ в год.
Вычет за срок 78 000,00 ₽, доходность с вычетом 9,4820 % годовых.
Расходы 15 % от взноса, вклад 12 %.
Выплата 1 444 058,50 ₽, вывод: вклад выгоднее полиса.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Введите взнос, периодичность и срок договора.
- Укажите выплату по договору или гарантированную доходность и долю расходов.
- Задайте ставку вклада для сравнения.
- Включите налоговый вычет и дополнительные параметры при необходимости.
- Сравните итоги, доходности и таблицу по годам.