Что показывает процент переплаты
Процент переплаты отвечает на простой вопрос: на сколько процентов вы вернули больше, чем взяли. Он считается за весь срок кредита сразу, а не за год. Поэтому значение в десятки процентов для многолетней ипотеки или автокредита — обычное дело и само по себе ошибкой не является.
Показатель включает все расходы, которые вы внесёте в общую сумму выплат: проценты, комиссии, платную страховку, если она входит в график. Чем полнее общая сумма, тем честнее сравнение предложений разных банков.
Формула и пример
Переплата, % = (Всего выплачено ÷ Получено − 1) × 100. Для кредита 1 500 000 ₽, по которому вы за весь срок вернёте 2 030 400 ₽, переплата в рублях равна 530 400 ₽, а в процентах — 35,36%.
Второй пример: взяли 3 200 000 ₽, вернули 4 480 000 ₽. Отношение выплат к займу равно 1,4, поэтому переплата составляет ровно 40%, или 1 280 000 ₽. Если выплаты совпадают с суммой займа, результат равен нулю — так бывает при беспроцентной рассрочке без комиссий.
Почему нельзя просто разделить на число лет
Иногда процент переплаты делят на срок в годах и получают «процент в год». Для первого примера выйдет около 8,8% в год при сроке четыре года. Это не годовая ставка по договору: долг гасится постепенно, поэтому проценты начисляются на уменьшающийся остаток, и настоящая ставка заметно выше такой средней величины.
Чтобы узнать эффективную ставку, используйте калькулятор эффективной годовой ставки или смотрите показатель полной стоимости кредита в договоре. Процент переплаты хорошо подходит для быстрого сравнения общих затрат, но не заменяет ставку.
Как сравнивать предложения банков
Сравнивайте займы на одинаковую сумму и срок: у более длинного кредита переплата в процентах почти всегда выше, даже если ставка ниже. Сначала приведите сроки к одному значению, потом смотрите на проценты и рубли вместе.
Если банк предлагает досрочное погашение, пересчитайте общую сумму выплат по новому графику и введите её в калькулятор. Разница между двумя результатами покажет выгоду от досрочных платежей в процентах от займа.
Что включить в общую сумму выплат
Чем полнее сумма выплат, тем точнее результат. Включайте все платежи из графика: основной долг, проценты, плату за обслуживание и страховку, если она включена в график. Разовые комиссии при выдаче добавляйте к сумме выплат отдельно или вычитайте из полученной суммы, если банк удержал их из займа.
Если страховка необязательна, посчитайте два варианта: с ней и без неё. Сравнение двух процентов покажет, во что вам обходится дополнительная услуга. Для кредита с досрочными платежами берите сумму из пересчитанного графика, а не из первоначального.
Отрицательный результат и особые случаи
Если вы получили больше, чем вернули, калькулятор покажет отрицательное число. Так бывает, когда часть долга простили, начислили выплату по программе поддержки или пересчитали кредит. Нулевой займ вводить нельзя: деление на ноль невозможно.
Убедитесь, что обе суммы выражены в одной валюте и относятся к одному и тому же договору. Смешение рублей и валюты или сумм из разных договоров даст бессмысленный процент.
Формула расчёта
Переплата, % = (Выплаты ÷ Заём − 1) × 100
Проверенные примеры
Получено 1 500 000 ₽, по графику вернуть 2 030 400 ₽.
Переплата 530 400 ₽. Переплата, % = (2 030 400 ÷ 1 500 000 − 1) × 100 = 35,36%.
Получено 3 200 000 ₽, выплаты за срок 4 480 000 ₽.
Отношение выплат к займу 1,4, поэтому переплата ровно 40%, то есть 1 280 000 ₽.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Откройте график платежей и найдите итоговую сумму всех выплат банку.
- Введите в первое поле сумму, которую вы получили в кредит.
- Введите во второе поле общую сумму выплат за весь срок.
- Нажмите «Вычислить» и сравните процент переплаты у разных предложений.