Что показывает эквивалентная годовая ставка
Это ставка, с которой полученная сумма за срок займа выросла бы до суммы возврата, если бы проценты на неё начислялись раз в год и присоединялись к долгу. Она делает займы разной длительности сопоставимыми.
Показатель ничего не говорит о риске и надёжности кредитора. Он лишь переводит вашу переплату в стандартную единицу, процент годовых, которую удобно сравнивать с вкладами и другими займами.
Формула и порядок расчёта
Ставка в процентах = ((Возврат ÷ Получено)^(1 ÷ Срок) − 1) × 100. Для 50 000 ₽ и 56 000 ₽ за полгода: 56 000 ÷ 50 000 = 1,12, возведение в степень 2 даёт 1,2544, то есть 25,44 % годовых.
Для срока в днях разделите число дней на 365 и введите дробное число лет. Займ на 90 дней соответствует сроку около 0,2466 года; калькулятор принимает такие значения без округления.
Простая и сложная годовая ставка
Если считать переплату без капитализации, 12 % за полгода дают 24 % годовых: переплату просто умножают на два. Калькулятор же допускает, что проценты за первые полгода сами приносят доход, и получает 25,44 %.
Разница растёт с длиной пересчёта. Поэтому сравнивая цифру из договора с результатом калькулятора, убедитесь, что вы сравниваете одинаковые способы расчёта, иначе вывод будет ошибочным.
Почему у коротких займов высокие цифры
Допустим, вы получили 100 000 ₽ и через месяц вернули 110 000 ₽. Переплата 10 % за месяц при пересчёте на год даёт около 213,84 % годовых, потому что рост возводится в двенадцатую степень.
Такая цифра не означает, что вы заплатили 213 % от суммы, она лишь показывает, сколько стоил бы заём, если бы условия повторялись весь год. Для коротких займов полезно смотреть и на рубли переплаты.
Что включить в сумму возврата
В сумму возврата стоит включить всё, что вы обязаны заплатить сверх полученных денег: проценты, комиссии за выдачу или обслуживание, плату за обязательные услуги. Тогда результат показывает реальную стоимость займа.
Если часть денег вы не получили на руки, например удержана комиссия, уменьшите на неё полученную сумму. Это точнее отражает, сколько средств вы реально использовали.
Типичные ошибки при сравнении займов
Самая частая ошибка — сравнивать займы по проценту переплаты, не глядя на срок. Переплата 10 % за месяц и 10 % за год — совершенно разные условия, и только пересчёт в годовую ставку делает их сопоставимыми.
Вторая ошибка — забыть про дополнительные платежи. Если помимо процентов вы платите комиссию или услугу, добавьте их к сумме возврата, иначе калькулятор покажет ставку ниже реальной. Перед подписанием договора перепроверьте итоговую сумму к возврату.
Границы применимости
Калькулятор подходит для займа, возвращаемого целиком в конце срока. Если платежи идут по графику, рост нельзя описать одним отношением двух сумм, и результат окажется неверным.
Результат не равен полной стоимости кредита из договора и не оценивает, выгоден ли заём лично вам. Решение принимайте после изучения всех условий договора.
Формула расчёта
r = ((Возврат ÷ Получено)^(1 ÷ Срок) − 1) × 100%
Проверенные примеры
Получено 50 000 ₽, возвращено 56 000 ₽ через 0,5 года.
r = (1,12^2 − 1) × 100 = 25,44% годовых.
Получено 100 000 ₽, возвращено 118 000 ₽ через 1 год.
r = (1,18 − 1) × 100 = 18,00% годовых.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Введите сумму, которую вы получили на руки.
- Укажите, сколько нужно вернуть одним платежом, включая проценты и обязательные платежи.
- Введите срок в годах; для срока в днях разделите дни на 365.
- Нажмите «Вычислить» и сравните результат с другими предложениями.