Три задачи в одном калькуляторе
Режим «Сколько накоплю» отвечает на вопрос, какая сумма будет через заданный срок при известном взносе. Режим «Сколько откладывать» решает обратную задачу: по цели и сроку находит первый ежемесячный взнос. Режим «За какой срок» показывает, когда цель будет достигнута при вашем взносе.
Все три режима используют одну и ту же модель, поэтому результаты согласованы между собой: если в обратной задаче получился взнос, подставьте его в прямую, и вы придёте к той же цели. Это удобно для проверки и для пересчёта плана при изменении ставки.
Инфляция и цель в сегодняшних деньгах
Три миллиона рублей на квартиру через десять лет и три миллиона сегодня — разные суммы. Если цель выражена в сегодняшних ценах, калькулятор увеличивает её на инфляцию до конца срока, и взнос рассчитывается на реальную покупательную способность, а не на номинальное число.
Если вы копите на фиксированную сумму, например на выкуп долга с известным графиком, выберите вариант «в рублях к концу срока». Рядом всегда выводится накопленное в сегодняшних ценах, поэтому видно, сколько реально можно будет купить, а не только цифру на счёте.
Индексация взноса
Доход обычно растёт, и откладывать одну и ту же сумму десять лет неразумно. Поле индексации повышает ежемесячный взнос раз в двенадцать месяцев на заданный процент. Это сокращает необходимый начальный взнос и приближает расчёт к привычке откладывать долю дохода.
Начальный и последний взнос выводятся отдельно, чтобы вы видели, во что вырастет платёж к концу срока. Если индексация слишком оптимистична, поставьте ноль: калькулятор вернёт равные ежемесячные взносы, а срок или итоговая сумма станут более консервативными.
Налог на проценты и необлагаемый лимит
В дополнительных параметрах можно задать ставку налога на проценты и необлагаемую сумму процентного дохода. Налог считается один раз в конце срока с разницы между итоговой суммой и всеми внесёнными деньгами, уменьшенной на лимит. Так учитывается эффект налога на долгосрочные накопления.
Ставку и лимит нужно вводить по действующему законодательству и условиям вашего продукта: правила для вкладов, накопительных счетов и брокерских счетов различаются и меняются. В калькуляторе они не зашиты, чтобы расчёт не устаревал вместе с нормативами.
Типичные ошибки планирования накоплений
Самая частая ошибка — ориентироваться на максимальную ставку вклада и игнорировать налог, инфляцию и снижение ставок при продлении. Проверьте расчёт при более низкой доходности, чем сегодня, и увидите, насколько растёт необходимый взнос или срок.
Вторая ошибка — не учитывать момент внесения. Взнос в начале месяца начинает приносить проценты сразу, и за много лет это даёт заметную разницу. Переключатель момента взноса позволяет сравнить оба варианта и выбрать удобный для зарплатного цикла.
Формула расчёта
Баланс₍m₎ = Баланс₍m−1₎ × (1 + r) + Взнос₍m₎, r = ставка / 12; Взнос растёт на индексацию раз в год
Проверенные примеры
Начальная сумма 100 000 ₽, доходность 9 %, инфляция 6 %, индексация взноса 5 %.
Начальный взнос 28 049,60 ₽ в месяц, цель в ценах конца срока 4 781 544,22 ₽.
Те же ставки, цель в сегодняшних рублях.
Цель будет достигнута за 73 мес.
Взнос 15 000 ₽ в конце месяца.
Накопится 3 767 533,10 ₽, в сегодняшних ценах 2 103 770,80 ₽.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Выберите задачу: итог, ежемесячный взнос или срок.
- Введите цель или взнос, срок и начальную сумму.
- Укажите доходность, инфляцию и индексацию взноса.
- При необходимости включите налог и сравните момент взноса.
- Изучите таблицу по годам и значение в сегодняшних ценах.