Как устроена модель накоплений
Взносы вносятся в конце каждого года, а проценты начисляются раз в год и остаются в капитале. Первый взнос растёт n − 1 лет, второй — n − 2 лет, последний не успевает принести дохода. Сумма таких слагаемых образует геометрическую прогрессию с первым членом, равным ежегодному взносу, и знаменателем, равным множителю роста.
Формула суммы: S = A × (q^n − 1) ÷ (q − 1), где A — взнос, q — множитель роста, n — число лет. При q = 1 прогрессия вырождается в обычное умножение A × n, и калькулятор обрабатывает этот случай отдельно.
Пример на десять лет
Откладывая 120 000 ₽ в год при множителе 1,07 в течение 10 лет, вы внесёте 1 200 000 ₽, а на конец срока получите 1 657 973,76 ₽. Доход от роста составит 457 973,76 ₽, то есть заметную часть итоговой суммы.
При множителе 1,0, то есть без роста, 60 000 ₽ в год за 8 лет дают ровно 480 000 ₽: проценты не начисляются, и итог совпадает с суммой взносов. Сравнение двух вариантов показывает вклад доходности в результат.
Взносы в начале года вместо конца
Если вы вносите деньги в начале каждого года, каждый взнос работает на один год дольше. Тогда итог равен результату калькулятора, умноженному на множитель роста. Для первого примера это 1 774 031,92 ₽ вместо 1 657 973,76 ₽.
Страница считает вариант с взносом в конце года как более осторожный. Если ваши даты иные, например платежи раз в квартал, воспользуйтесь расчётом накоплений с ежемесячным пополнением из соседнего раздела.
Роль срока и множителя
Срок влияет сильнее ставки: при множителе 1,045 и взносе 90 000 ₽ за 15 лет накопится 1 870 564,89 ₽ при внесённых 1 350 000 ₽. Чем дольше деньги работают, тем больше доля дохода в итоговой сумме.
Небольшое изменение множителя тоже заметно на длинном горизонте. Поэтому рассчитайте несколько сценариев: осторожный, базовый и оптимистичный, и ориентируйтесь на диапазон, а не на единственную цифру.
Как подобрать взнос под цель
Если у вас есть целевая сумма, подберите взнос перебором: введите несколько значений и найдите то, при котором итог достигает цели. Сумма растёт строго пропорционально взносу, поэтому удвоение взноса удваивает и итог, а подбор занимает две-три попытки.
Если цель слишком далека, сначала проверьте срок: добавление нескольких лет часто даёт больше, чем повышение взноса. Помните, что сумма вложений остаётся вашей, а итоговый доход зависит от множителя, который вы выбрали сами.
Чего расчёт не учитывает
Модель не учитывает налоги на доход, комиссии, инфляцию и риск того, что фактическая доходность окажется ниже предполагаемой. Доходность по рыночным инструментам не гарантируется, а ставки по вкладам со временем меняются.
Результат выражен в номинальных рублях будущих лет. Чтобы оценить его покупательную способность, пересчитайте итог в сегодняшние цены калькулятором инфляции. Материал не является инвестиционной рекомендацией.
Формула расчёта
S = A × (qⁿ − 1) ÷ (q − 1); при q = 1: S = A × n
Проверенные примеры
Взнос 120 000 ₽ в конце каждого года, множитель 1,07, срок 10 лет.
S = 120 000 × (1,07¹⁰ − 1) ÷ 0,07 = 1 657 973,76 ₽. Внесено 1 200 000 ₽, доход 457 973,76 ₽.
Взнос 60 000 ₽, множитель 1, срок 8 лет.
При q = 1 сумма равна 60 000 × 8 = 480 000 ₽.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Введите размер взноса, который вы вносите раз в год.
- Укажите множитель роста за год: 1,07 соответствует 7 % годовых.
- Введите срок накопления в годах.
- Нажмите «Вычислить» и сравните итог с суммой внесённых взносов.