Что такое средневзвешенная ставка по долгам
Это среднее значение ставок, в котором каждая ставка берётся с весом остатка долга. Чем больше сумма по кредиту, тем сильнее его ставка тянет итог вверх или вниз.
Такая цифра отвечает на вопрос: если бы весь долг был одним кредитом, какая ставка соответствовала бы текущей стоимости заёмных денег. Она удобна для первичной оценки и сравнения.
Формула и числовой пример
Ставка = (19,9 × 300 000 + 14,5 × 500 000 + 22 × 100 000) ÷ 900 000. В числителе 5 970 000 + 7 250 000 + 2 200 000 = 15 420 000, делим на 900 000 и получаем 17,13 % годовых.
Простое среднее арифметическое тех же ставок равно 18,8 % и завышает результат, потому что мелкая дорогая карта в нём значит столько же, сколько крупный кредит с низкой ставкой.
Какой долг гасить первым
Средняя цифра подсказывает общий уровень, но порядок погашения определяют отдельные ставки. При прочих равных дополнительные деньги выгоднее направлять на кредит с самой высокой ставкой, ведь он дороже всего обходится.
Перед досрочным погашением проверьте условия договора: у части продуктов есть сроки уведомления, а график платежей может пересчитываться иначе, чем вы ожидаете.
Сравнение с предложением по рефинансированию
Если банк предлагает объединить долги под ставку заметно ниже вашей средней, вариант стоит рассмотреть. Например, при средней ставке 17,13 % предложение под 14 % выглядит выгоднее, но только до учёта комиссий и страховки.
Сравнивайте рубли итоговой переплаты, а не одни проценты: новый срок может оказаться дольше, и общая сумма процентов вырастет несмотря на меньшую ставку.
Как подготовить данные
Берите актуальные остатки долга из личного кабинета или выписки на одну дату, а ставки — из договоров. Если ставка льготная и скоро изменится, используйте ту, которая будет действовать большую часть срока.
Кредитные карты вводите по остатку, на который начисляются проценты, а не по лимиту. Беспроцентный остаток в льготном периоде можно внести со ставкой ноль.
Типичные ошибки при расчёте средней ставки
Распространённая ошибка — вводить первоначальные суммы кредитов вместо текущих остатков. Ставка применяется к тому, что вы должны сейчас, поэтому для долгов, которые уже частично погашены, берите актуальный остаток.
Другая ошибка — смешивать номинальные ставки и полную стоимость кредита из договоров. Вводите ставки одного вида, иначе средняя цифра окажется несопоставимой. Если у кредита меняется ставка, указывайте действующую сейчас.
Границы применимости
Калькулятор усредняет номинальные ставки и не различает аннуитетные и дифференцированные платежи, сроки, комиссии и страховки. Эти факторы меняют реальную стоимость долга.
Результат носит справочный характер и не является финансовой рекомендацией. Для принятия решения о рефинансировании запросите расчёт платежей у кредитора.
Формула расчёта
Ставка = (Σ Ставкаᵢ × Остатокᵢ) ÷ Σ Остатокᵢ
Проверенные примеры
Ставки 19,9 %, 14,5 % и 22 % при остатках 300 000, 500 000 и 100 000 ₽.
(19,9 × 300 000 + 14,5 × 500 000 + 22 × 100 000) ÷ 900 000 = 17,13 % годовых.
Ставки 14 % и 22 % при остатках 400 000 и 100 000 ₽.
(14 × 400 000 + 22 × 100 000) ÷ 500 000 = 15,60 % годовых.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Введите ставки по всем кредитам и картам через пробел.
- В том же порядке введите остатки долга по каждому из них.
- Нажмите «Вычислить» и сравните результат с предложением по рефинансированию.
- Проверьте, что количество ставок равно количеству остатков.