Как уменьшается остаток задолженности
В начале месяца на оставшуюся сумму начисляются проценты по месячной ставке. Затем из общего долга и начисленных процентов вычитается платёж. Если платёж больше процентов, основной долг сокращается; чем меньше остаток, тем меньше проценты следующего месяца.
Последний платёж может оказаться меньше обычного, потому что нужно внести только остаток и проценты текущего месяца. Поэтому сумму всех платежей нельзя всегда находить простым умножением регулярного платежа на число месяцев без поправки на последний перевод.
Платёжный календарь банка может начислять проценты за фактическое число дней между транзакциями. Поэтому помесячная модель хороша для сравнения стратегий, но не должна использоваться как официальный расчёт суммы для полного досрочного закрытия договора.
Почему важно платить больше процентов
Для долга 100 тысяч рублей по ставке 12 % годовых месячная ставка составляет около 1 %. За первый месяц начисляется 1000 рублей процентов. Платёж ровно в 1000 рублей покроет только проценты и не уменьшит сам долг.
При платеже ниже тысячи рублей баланс по такой модели начнёт расти. Валидатор предупреждает об этом вместо выдачи бесконечного или вводящего в заблуждение срока. Даже немного превышающий проценты платёж может растянуть погашение на десятилетия.
Как интерпретировать полную переплату
Итоговые проценты зависят не только от ставки, но и от времени, в течение которого сохраняется задолженность. Если увеличить ежемесячный платёж, долг уменьшается быстрее и на него начисляется меньше процентов в последующих месяцах.
Для сравнения сценариев введите несколько реалистичных ежемесячных сумм и посмотрите на число месяцев и общую переплату. Важно не выбирать платёж настолько высоким, что после него не останется денег на обязательные расходы.
Наиболее полезное сравнение — два платежа при одной исходной задолженности и ставке. Сопоставляйте не только уменьшение срока, но и фактическую разницу в процентах, а также сумму, которая остаётся в месячном бюджете после выплаты.
Почему банковский график может отличаться
В реальном договоре проценты могут рассчитываться по фактическим дням, применяться комиссии, страхование, штрафы или нестандартная очередность погашения. Этот калькулятор использует равные месячные периоды и постоянную номинальную ставку.
Он не моделирует просрочки, реструктуризацию и досрочные частичные платежи сверх заданной суммы. Для проверки условий конкретного кредита необходимо сверять результат с официальным графиком банка и текстом договора.
Формула расчёта
Остаток после месяца = прошлый остаток × (1 + годовая ставка / 1200) − платёж.
Проверенные примеры
60 000 ₽ долга, ставка 0 %, выплата 5000 ₽ ежемесячно.
На закрытие уйдёт ровно 12 месяцев, сумма выплат — 60 000 ₽.
Долг 100 000 ₽ под 12 % годовых и платёж 1000 ₽.
Первые месячные проценты составят 1000 ₽: такой платёж не уменьшает остаток.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Укажите данные в полях и проверьте выбранные единицы и срок.
- Нажмите кнопку расчёта, ознакомьтесь с показателями результата.
- Сравните полученные значения с формулой и разобранными примерами ниже.