Две стратегии: лавина и снежный ком
Метод лавины направляет все свободные деньги на долг с самой высокой ставкой, а по остальным вносятся только минимальные платежи. Такая очерёдность математически выгоднее: вы платите меньше процентов за тот же срок, ведь самый дорогой долг исчезает первым.
Метод снежного кома начинает с самого маленького остатка, не глядя на ставку. Первый долг закрывается быстро, и появляется ощущение прогресса. Освободившийся минимальный платёж добавляется к следующему долгу, и «снежный ком» платежей растёт с каждым закрытым кредитом.
Что такое бюджет на долги и почему он важнее минимальных платежей
Минимальные платежи по картам и кредитам рассчитаны так, чтобы долг гасился годами. Если вы вносите только минимум, переплата многократно превышает исходную сумму. Реальный выигрыш создаёт общий месячный бюджет, превышающий сумму минимальных платежей хотя бы на несколько тысяч рублей.
Калькулятор требует, чтобы бюджет покрывал все минимальные платежи, и каждый месяц распределяет остаток по приоритету. Когда один долг закрыт, его минимум не пропадает, а остаётся в бюджете и ускоряет погашение следующего долга, поэтому даже небольшой бюджет работает всё эффективнее.
Как вводить долги
Каждый долг записывается отдельной строкой из трёх чисел через пробел или точку с запятой: текущий остаток, годовая ставка в процентах и минимальный платёж в месяц. Допускается до двенадцати долгов; кредитные карты, микрозаймы, потребительские кредиты и рассрочки вводятся одинаково.
Для кредитных карт укажите ставку, которая применяется после окончания льготного периода, а для рассрочки без процентов поставьте ноль. Если ставка задана как эффективная годовая, выберите соответствующий тип, и месячная ставка будет рассчитана через корень двенадцатой степени, а не простым делением на двенадцать.
Разовые поступления и рост бюджета
Премия, налоговый возврат или продажа ненужных вещей могут разово ускорить погашение. Укажите сумму и месяц поступления, и она уйдёт на приоритетный долг сразу после минимальных платежей. Чем раньше внесена крупная сумма, тем меньше процентов успеет начислиться.
В дополнительных параметрах можно задать ежегодный рост бюджета: например, 10 % соответствует повышению зарплаты. Рост применяется раз в двенадцать месяцев и естественно сокращает срок. Это помогает оценить план, когда сейчас платить больше нечем, но доход будет расти.
Как читать результат
Главные цифры — срок до полного погашения и переплата по процентам. Рядом показан результат при другой стратегии и разница в процентах, поэтому сразу видно, сколько стоит выбор «снежного кома» ради психологической победы. Иногда разница мала, и тогда выбор определяется мотивацией.
Таблица порядка закрытия показывает, в каком месяце гасится каждый долг и сколько процентов по нему выплачено; вторая таблица разбивает платежи, проценты и остаток по годам. Обе выгружаются в Excel, чтобы вести график погашения и отмечать выполненные шаги.
Формула расчёта
Остаток долга₍m₎ = Остаток₍m−1₎ × (1 + r) − Платёж, где r — месячная ставка долга
Проверенные примеры
Карта 150 000 ₽ под 24 %, 80 000 ₽ под 18 %, кредит 300 000 ₽ под 12,5 %, микрозайм 25 000 ₽ под 29,9 %.
Срок 16 мес., проценты 58 646,17 ₽; первый долг закрыт через 2 мес.
Сначала гасится наименьший остаток.
Срок 16 мес., проценты 60 450,42 ₽; против лавины переплата выше на 1 804,25 ₽.
Как пользоваться онлайн-калькулятором
- Впишите каждый долг в отдельную строку: остаток, годовую ставку и минимальный платёж.
- Укажите общий ежемесячный бюджет на долги.
- Выберите стратегию и тип ставок, при необходимости добавьте разовый платёж.
- Сравните срок и переплату с другой стратегией и посмотрите порядок закрытия.